Czym jest okres kredytowania i jak wpływa na raty kredytowe?
Jednym z najważniejszych parametrów każdej pożyczki gotówkowej jest okres kredytowania. Sprawdźmy, czym jest w praktyce i jak wpływa na wysokość rat kredytowych. Jeśli planujesz sięgnąć po kredyt hipoteczny, gotówkowy, ratalny czy samochodowy, jedną z najważniejszych decyzji, jakie będziesz musiał podjąć, będzie wybór optymalnego dla siebie okresu kredytowania. Czym jest w praktyce okres kredytowania?
Okres kredytowania to okres liczony od momentu wypłaty środków z kredytu (czasem od chwili przyznania finansowania) do momentu całkowitej spłaty zobowiązania wskazanego w harmonogramie spłat. Mówiąc prościej, okres kredytowania można także określić jako okres, w którym kredytobiorca ma obowiązek spłacić zobowiązanie.
Okres kredytowania a rodzaj kredytu
W zależności od rodzaju kredytu maksymalny okres kredytowania kształtuje się w odmienny sposób. W przypadku kredytów długoterminowych, np. hipotecznych, może on wynosić nawet 35 lat, w przypadku pożyczek hipotecznych niewiele mniej – nawet 20 czy 25 lat. Maksymalny okres spłaty pożyczek i kredytów gotówkowych zależy przede wszystkim od parametrów konkretnego produktu i kwoty finansowania. W przypadku kredytów na duże kwoty może wynosić nawet kilka lat, dla mniejszych sum – często jedynie kilka miesięcy.
Jak okres kredytowania wpływa na raty kredytowe?
Wybór okresu kredytowania ma kluczowe znaczenie nie tylko ze względu na to, przez ile kolejnych rat będziesz spłacał kredyt. Wywiera on także bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznej raty finansowania. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata.
| Przykład. Jeśli zaciągniesz Pożyczkę Gotówkową w kwocie 20 000 zł z okresem spłaty 36 miesięcy, miesięczna rata wyniesie 749 zł. Jeśli jednak zdecydujesz się spłacać pożyczkę przez 48 miesięcy, kwota raty będzie równa 599,77 zł. Wydłużenie okresu spłaty niesie za sobą jednak nie tylko niższą ratę, ale także wyższy całkowity koszt kredytu. |
Okres kredytowania a całkowity koszt pożyczki
Dłuższy okres spłaty spowoduje nie tylko obniżenie wysokości miesięcznej raty, ale także zwiększenie całkowitego kosztu pożyczki. Wszystko za sprawę faktu, że naliczone przez bank odsetki będziesz płacił przez kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt miesięcy dłużej.
| Przykład. Aby zobrazować tę zależność, posłużymy się wskazanymi w poprzednim przykładzie parametrami. Całkowity koszt pożyczki gotówkowej w kwocie 20 000 zł spłacanej przez 36 miesięcy wyniesie 6965,52 zł. W przypadku tej z okresem spłaty 48 miesięcy będzie on niemal o 2 tys. zł wyższy (8790,87 zł). |
Okres kredytowania a zdolność kredytowa
Okres kredytowania wpływa nie tylko na wysokość miesięcznej raty finansowania, ale przez to również na zdolność kredytową wnioskującego o dodatkowe środki. Jeśli wybierzesz dłuższy okres kredytowania, czego efektem będzie niższa miesięczna rata, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie. W przypadku krótszego okresu spłaty i wyższej raty będzie niższa. Wydłużenie okresu spłaty kredytu jest więc jednym z najskuteczniejszych i najczęściej praktykowanych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej.
Jaki okres kredytowania warto wybrać?
Obiektywnie najlepszy okres kredytowania nie istnieje. Jego długość powinna być bowiem dostosowana do konkretnych potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Zanim zdecydujesz się sięgnąć po dodatkowe środki, dokładnie przeanalizuj stan swojego budżetu i zastanów się, ile pieniędzy w skali miesiąca jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązania. Kolejnym krokiem powinno być skorzystanie z prostego w obsłudze kalkulatora pożyczkowego, który pozwoli precyzyjnie wyliczyć zależność pomiędzy okresem spłaty, preferowaną kwotą finansowania i kwotą miesięcznej raty. Ustawiając na kalkulatorze określone parametry, bardzo szybko ocenisz, ile zapłacisz za kredyt spłacany przez 5, a ile przez 7 lat i ile wyniesie wysokość miesięcznej raty przy każdej z opcji. To proste w obsłudze narzędzie pomoże Ci precyzyjnie dostosować parametry kredytu i znaleźć optymalne proporcje wszystkich parametrów.