Data publikacji: 25-03-2025 | Treść jest aktualna na dzień: 28-01-2025

Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna przy ubieganiu się o kredyt?

Jak wskazują zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim, przed zawarciem umowy kredytodawca ma obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej konsumenta. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa, jakie elementy na nią wpływają i czy można ją poprawić? Podpowiadamy.  
Zbliżenie na dłonie mężczyzny w garniturze układającego stosy złotych monet na dokumentach finansowych. W jednej ręce trzyma długopis, w drugiej monetę. Blog.

Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna przy ubieganiu się o kredyt?

Jak wskazują zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim, przed zawarciem umowy kredytodawca ma obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej konsumenta. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa, jakie elementy na nią wpływają i czy można ją poprawić? Podpowiadamy.

Zbliżenie na dłonie mężczyzny w garniturze układającego stosy złotych monet na dokumentach finansowych. W jednej ręce trzyma długopis, w drugiej monetę. Blog.

 

Posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej to niezbędny element otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa i od czego zależy?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z dodatkowymi kosztami w terminach wskazanych w harmonogramie spłat. Często określa się ją także jako maksymalną kwotę kredytu, jakiego może udzielić konkretna instytucja finansowa. Mówiąc w sporym uproszczeniu, badając zdolność kredytową wnioskującego, analitycy wyliczają, czy przy jego zarobkach i kosztach będzie w stanie spłacać raty kredytu w terminie.

 

 

     
 

Kredyt Hipoteczny

  
  Na Twój wymarzony dom, mieszkanie, na działkę budowlaną lub przebudowę nieruchomości mieszkalnej  
  RRSO: 8,07%  
  przycisk-sprawdz  

 

Icon

     
 

Kredyt Hipoteczny

  
  Na Twój wymarzony dom, mieszkanie, na działkę budowlaną lub przebudowę nieruchomości mieszkalnej
  
  RRSO: 8,07%  
  przycisk-sprawdz  

 

Icon
 

Obowiązek badania zdolności kredytowej

Obowiązek badania zdolności kredytowej przed wydaniem decyzji narzuca kredytodawcom prawo.

Zgodnie z art. 9 Ustawy o kredycie konsumenckim:
1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta.
2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy.
3. Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji niezbędnych do dokonania oceny zdolności kredytowej.

Bez względu na to, po jaki rodzaj pożyczki lub kredytu sięgasz, posiadanie zdolności kredytowej to nieodzowny element pozytywnej decyzji pożyczkodawcy.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?


Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Oto najważniejsze:

  • kwota kredytu,
  • wiek wnioskującego,
  • rodzaj rat: stałe lub malejące,
  • wysokość i źródło dochodu,
  • regularne koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • salda aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek,
  • limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych,
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Mówiąc w sporym uproszczeniu, można uznać, że im wyższe zarobki i niższe wydatki, tym zdolność kredytowa będzie wyższa. Warto jednak wiedzieć, że w zależności od rodzaju kredytu i konkretnej instytucji finansowej może ona znacząco się różnić – nawet o kilkanaście czy kilkaset (zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych) tysięcy złotych.

Zdolność zdolności nierówna

Biorąc pod uwagę wszystkie wskazane wyżej parametry, instytucja finansowa wylicza, czy przyszły kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty. Jeśli zdolność kredytowa okaże się niewystarczająca, może wydać negatywną decyzję kredytową, zaproponować niższą kwotę finansowania lub poprosić o ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń (np. poręczenia osoby trzeciej).
Warto jednak wiedzieć, że choć każdy z pożyczkodawców bierze pod uwagę te same kryteria, w inny sposób wylicza zdolność kredytową. Efektem takiego stanu rzeczy są istotne różnice (przy identycznych parametrach kredytu) w poszczególnych bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. To, że instytucja finansowa A odmówiła Ci kredytu, nie musi więc wcale oznaczać, że odmówi go także instytucja B.

Czy zdolność kredytową można wyliczyć samodzielnie?

Choć w internecie można znaleźć bezpłatne kalkulatory zdolności kredytowej, wyników kalkulacji wykonanych z ich pomocą nie można traktować wiążąco. Takie narzędzia nie uwzględniają bowiem szeregu czynników, które wpływają na zdolność do spłaty, a co za tym idzie – nie są w stanie zagwarantować precyzyjnych wyliczeń.


Czy zdolność kredytową można poprawić?

Tak. Oto sprawdzone sposoby na poprawę zdolności do spłaty:

  • spłata aktualnie spłacanych pożyczek i kredytów. Skutecznym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest spłata aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek. Niższe miesięczne zobowiązania to więcej środków w domowym budżecie, a co za tym idzie większe możliwości terminowej spłaty kredytu. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytów i pożyczek wcześniej, rozważ sięgnięcie po pożyczkę konsolidacyjną. Takie rozwiązanie pozwoli zmniejszyć kwotę miesięcznych obciążeń, a co za tym idzie – poprawić zdolność do spłaty;
  • wyższy wkład własny. Jeśli planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, Twoją zdolność kredytową poprawi wyższa kwota wkładu własnego;
  • rezygnacja z kart kredytowych i linii debetowych. Nawet jeśli nie korzystasz z kart kredytowych i linii debetowych, wyliczając Twoją zdolność kredytową, kredytodawca bierze pod uwagę przyznane przez banki limity, traktując je jako aktywne zobowiązania kredytowe. Jeśli planujesz wnioskować o dodatkowe środki, zrezygnuj z kart kredytowych nie później niż 2-3 miesiące przed planowanym terminem złożenia wniosku. Procedury zamykania linii debetowych trwają z reguły kilka tygodni. Jeśli zrobisz to zbyt późno, pożyczkodawca wciąż będzie widział Twoje zobowiązania jako aktywne;
  • wydłużenie okresu spłaty. Jeśli wydłużysz okres spłaty kredytu, miesięczna rata będzie niższa, a zdolność kredytowa się poprawi;
  • wybór rat stałych, a nie malejących. W przypadku rat malejących pierwsza z nich jest najwyższa, a w ostatniej fazie spłaty raty są najniższe. W takich okolicznościach kredytobiorca musi więc mieć większą zdolność kredytową niż w przypadku kredytu z ratami stałymi, których wartość przez cały okres kredytowania pozostaje niezmienna;
  • przystąpienie do umowy kredytu drugiego kredytobiorcy. Jeśli do umowy kredytu przystąpi drugi kredytobiorca, bank wyliczy zdolność kredytową każdego z wnioskujących. A to skutecznie podniesie zdolność do spłaty. Pod warunkiem oczywiście, że drugi kredytobiorca posiada stałe i stabilne źródło dochodów, nie jest nadmiernie zakredytowany i może się pochwalić dobrą historią kredytową w BIK-u.
  

Źródła:

  1. www.expander.pl/poradniki/kredytowy/zdolnosc-kredytowa-wszystko-co-warto-o-niej-wiedziec/

Powiązane:

Okres spłaty kredytu: co to jest i dlaczego jest ważny?

Czy wiesz, czym jest okres spłaty kredytu? W jaki sposób okres kredytowania może wpływać na wysokość Twojej miesięcznej raty? Poznaj najważniejsze informacje dotyczące okresu spłaty kredytu.


Więcej >

Przedterminowa spłata kredytu – na czym polega i co warto wiedzieć?

Czy wiesz, czym jest przedterminowa spłata kredytu? Czy wcześniejsza spłata zobowiązań zawsze jest opłacalnym rozwiązaniem? Sprawdź, co musisz wiedzieć o wcześniejszej spłacie kredytu.


Więcej >

Stopa referencyjna NBP – czym jest i jak wpływa na raty kredytu?

Stopa referencyjna NBP to kluczowy wskaźnik wpływający na wysokość rat kredytowych w Polsce. Oznacza to, że bezpośrednio przekłada się na oprocentowanie kredytów hipotecznych.



Więcej >

Kategorie:

Wszystko o pożyczkach

Pożyczki
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać pożyczkę?

Icon

Bankowość na co dzień

Bankowość elektroniczna
Usługi bankowe w formie elektronicznej.

Icon

Przewodnik po kontach

Konta
Prowadzenie konta - krok po kroku.

Icon

Prosto o kartach

Karty
Wypłata środków i transakcje bezgotówkowe.

Icon

Oszczędzanie krok po kroku

Oszczędzanie
Jak efektywnie oszczędzać środki?

Icon

Droga do własnego M.

Hipoteki
Jak sfinansować zakup wymarzonego domu lub mieszkania?

Icon