Zmiana okresu spłaty w trakcie trwania pożyczki gotówkowej – warunki i konsekwencje

Czy możliwa jest zmiana okresu spłaty pożyczki gotówkowej? Co możesz w ten sposób zyskać, a co stracić? Kiedy warto rozważyć takie działania? Odpowiedzi na te, a także wiele innych pytań znajdziesz w naszym poradniku!

Pożyczka gotówka a okres spłaty

W dzisiejszych czasach wiele osób decyduje się na zaciągnięcie pożyczki w banku/spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej/instytucji finansowej. Powodów takiego stanu rzeczy jest oczywiście całe mnóstwo. Trzeba też wyraźnie zaznaczyć, że zaciąganie pożyczki gotówkowej w sposób odpowiedzialny nie jest niczym złym. Gdy decydujemy się na takie zobowiązanie, ważne jest po prostu to, aby nie przeszacować swoich możliwości spłaty. Każda instytucja przed udzieleniem pożyczki w jakiś sposób sprawdzi Twoją zdolność kredytową. To działanie jest dla banku/spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej/instytucji finansowej odpowiedzią na to, czy będziesz w stanie spłacić pożyczkę – pamiętaj jednak, aby samodzielnie również spisać swoje wydatki oraz potrzeby finansowe i w ten sposób policzyć, czy stać Cię na określoną ratę. Do Twojego wyboru są oczywiście rozmaite pożyczki, jak np. pożyczka gotówkowa.

Na koszt zaciąganej pożyczki gotówkowej wpływa cała masa czynników. Do najważniejszych bezsprzecznie zalicza się chociażby oprocentowanie pożyczki, duże znaczenie ma też jednak okres spłaty. Pod tym terminem należy rozumieć czas, jaki mija od momentu podpisania umowy o pożyczkę oraz wypłaty kapitału do całkowitego zwrotu wszystkich kosztów do banku/spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej/instytucji finansowej – doliczając do tego odsetki oraz inne dodatkowe opłaty, o ile takowe występują. Okres kredytowania to czas, w którym pożyczkobiorca może dysponować pożyczonymi pieniędzmi, w tym czasie również jest zobowiązany do spłaty zaciągniętego długu. Spłaty dokonuje się zgodnie z przedstawionym harmonogramem.

Jaki okres spłaty wybrać?

Bez względu na to, czy pożyczkę zaciągasz w banku/spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej/instytucji finansowej, zawsze należy określić, w jakim czasie spłacisz swoje zobowiązanie. Zasadniczo przyznaje się, że im dłuższy będzie okres kredytowania, tym raty kapitałowo-odsetkowe do spłaty będą niższe. Oczywiście faktyczny okres spłaty kredytu czy pożyczki w dużej mierze zależy od tego, jaką kwotę chcesz pożyczyć. Pożyczka gotówkowa może przybierać różnorodne formy, począwszy od nawet kilkuset złotych do kilkudziesięciu czy kilkuset tysięcy złotych. Tak duże kwoty dotyczą jednak najczęściej kredytów hipotecznych, które jednocześnie zaciągane są na 25-30 lat.

W tym miejscu warto zwrócić uwagę na rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) dotyczące okresu spłaty. Otóż zgodnie z wytycznymi banki powinny rekomendować klientom detalicznym okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat. Nie znaczy to jednak, że nie możesz zaciągnąć kredytu na dłuższy czas – jeśli klient ma takie życzenie, może wydłużyć okres spłaty w porozumieniu z instytucją, w której się zadłuża. Na chwilę obecną maksymalny dopuszczalny okres kredytowania ustanowiono na 35 lat, bowiem przy dłuższych pożyczkach pożyczkobiorca ponosi zbyt duże koszty.

Czy można skrócić okres spłaty pożyczki gotówkowej?

W zdecydowanej większości przypadków taka możliwość istnieje, a jeżeli tylko dysponujesz środkami do wcześniejszej nadpłaty pożyczki, może się to okazać doskonałym pomysłem. Dlaczego? Otóż w ten sposób możesz zmniejszyć całkowity koszt pożyczki, a tym samym uwolnić się od rat. Decydując się na zmianę okresu spłaty w trakcie trwania pożyczki poprzez jej nadpłatę, możesz też zmniejszyć wysokość spłacanej raty, jednak w obliczu całkowitego kosztu pożyczki rozwiązanie to jest znacznie mniej opłacalne. Warto też pamiętać, że czasem, choć na szczęście dzieje się to bardzo rzadko, skrócenie okresu pożyczki gotówkowej może wiązać się z dodatkową opłatą. Dlatego też przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów pożyczkowych koniecznie sprawdź w umowie zapis dotyczący nadpłaty lub wcześniejszej spłaty oraz zmiany okresu spłaty w okresie trwania pożyczki gotówkowej.

Czy można wydłużyć okres kredytowania?

Czasem może jednak dojść do sytuacji, w której nie tylko nie jesteś w stanie nadpłacić swojej pożyczki gotówkowej, lecz również nie masz możliwości na bieżąco spłacać aktualnych rat. W takiej sytuacji należy szybko szukać rozwiązania, a jeśli nie chcesz zaciągać kolejnego zobowiązania, warto rozważyć wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki takiemu działaniu może zmniejszyć się Twoja miesięczna rata, a Tobie uda się uniknąć problemów finansowych. Wydłużenie okresu kredytowania ma jednak też swoje gorsze strony – w ten sposób zwiększy się koszt całkowity pożyczki.

Aby dowiedzieć się, czy możliwe jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, możesz przeczytać swoją umowę o pożyczkę lub po prostu skontaktować się z doradcą np. poprzez infolinię. Jeżeli takie rozwiązanie faktycznie jest dopuszczalne, konieczne będzie złożenie wniosku o wydłużenie okresu kredytowania. Zależnie od tego, w jakiej instytucji zostało zaciągnięte zobowiązania, konieczne może być również dostarczenie innych dokumentów dodatkowych – o wszystkim jednak poinformuje Cię doradca banku. Jednym z przykładowych dokumentów, o które może poprosić bank, jest zaświadczenie o dochodach. We wniosku trzeba też zawrzeć powód, z którego chcesz wydłużyć okres kredytowania.

Źródła:

1. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Nadplata-kredytu-hipotecznego-i-wakacje-kredytowe-koszty-warianty-korzysci-8372744.html
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/9075,kredyty-hipoteczne,okres-kredytowania---korzystniejsze-wydluzenie-czy-skrocenie-okresu-splaty,1,1
3. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Nadplacam-kredyt-skrocic-okres-czy-zmniejszyc-rate-2787381.html
4. https://www.money.pl/banki/jaka-jest-korzysc-ze-skracania-okresu-kredytowania-wzgledem-splacania-starej-raty-6847676403948352a.html
5. https://finanse.uokik.gov.pl/

Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.